银保监大动作！长期重疾险及保证续保医疗险可能涨价

文章发布于：2019-12-25 18:12:13

历经两年多的征求意见后，近日，银保监会再次下发《健康保险管理办法（征求意见稿）》，与现行的《健康保险管理办法》（于2006年颁布实施）相比，征求意见稿在长险费率、健康管理成本等六方面做了重大修订。

保险公司可调整长期健康险费率

征求意见稿指出，保险公司可以在保险产品中约定对长期健康保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，修订后，长期健康险定价将更多考虑患病率、医疗服务价格变动、药品范围和质量、护理成本等因素的变动趋势，平均费率或许会因保险公司自发调整及监管要求而上涨。

“哪些产品属于长期健康险？

依照征求意见稿：

健康保险是由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。

健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。

长期健康保险是指，保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。

保证续保条款是指，在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同。

也就是说：大家所熟知的定期（比如保障期限20年、30年）、终身重疾险及保证续保的医疗险等都属于长期健康保险。”

为何作出调整？“避风险”或是主因

中国银保监会最新数据显示，今年前三季度，全国健康险业务实现原保费收入5677亿元，同比增长30.9%。相比前三季度产险、寿险、意外险分别实现同比8.18%、10.08%、11.93%的增速，表现尤其亮眼。

然而，保费高速增长带来的不一定都是盛宴，也有可能是未来逐渐走高的赔付风险。今年前三季度，健康险的赔付支出为1637亿元，同比增长37%，已超出保费增速约6个百分点。

有数据表明，2017年男女重疾发生率已是2010年的1.1倍和1.35倍，从重疾理赔疾病谱来看癌症占比升高，其中包括甲状腺癌（这也是为什么银保监会对《重大疾病保险的疾病定义使用规范》修订时，有可能将甲状腺癌剔除出重疾范畴，而仅被列入轻症赔付的原因）等，而且医疗水平、医疗花费也在不断发生变化。

此外，相对于1年期产品，不确定性更高的长期医疗险经营风险也相对更高，由于险企在策略上普遍采用锚定竞品的策略，同时相关数据积累不够，还有叠加就医风险等因素……

以上种种，给行业埋下了偿付隐患，最终也将会损害消费者权益。据此，监管部门在完善人身险产品监管制度时，使出组合拳，从产品开发和责任准备金两方面，增加保险公司的风险应对能力，同时，鼓励保险公司采用大数据等新技术提升风险管理水平，并将健康管理服务成本从现行规定的不超过保费的12%提高至不超过20%。

对于投保人来说，健康险尽量早点买

因为不管规则怎么改，【投保需趁早】这一原则还是一定的！正如CCTV就曾提醒：买保险千万不要等！

人生最烦恼的不是当你不想买保险时，卖保险的人天天打扰你！而是当你着急买保险时，却被保险公司嫌弃了……正所谓“现在，你对保险爱答不理，将来，保险让你高攀不起！”

越早有保障越早安心！

这一点，非常直白：谁都不知道明天和意外哪一个先来！但如果知道自己随时都能拿出30万、50万去应对某一场大病，某一次意外，相对于每天担惊受怕，生怕有个万一的人是否会安心许多？要知道，一旦出事，如果没钱，遭罪的是自己、受苦的是家人！

越早买保险保费相对越低！

以50万保额的重疾险为例：20岁买保险保终身，40岁买保险也是保终身，这样20岁就比40岁多保20年；而所交保费呢？20岁时是8020元/年，40岁时是15730元/年，20年缴费就相差15.42万！买保险，晚一年贵一年！想想看，是不是越年轻买越划算？

越早去投保承保越顺利！

买保险最大的资本是年轻和健康，虽然有既往病史的人也不是不可以买保险，但毕竟要面临核保，可能延期、可能加费、可能除外责任、可能拒保等一系列风险，那么，为什么不趁非常健康的时候就把保险买了呢？

要知道，保险公司已与医院联网，可以调取电子病历的！此外，根据规定，门(急)诊电子病历由医疗机构保管的，保存时间自患者最后一次就诊之日起不少于15年；住院电子病历保存时间自患者最后一次出院之日起不少于30年。

且保险公司的免体检上限除了与保额有关，还与年龄有关，一般来说，40岁是个坎儿，可能39岁时买60万不用体检。但是一过40，可能过30万就要体检。而一旦体检，哪怕很小的毛病就有可能惹来麻烦。

越早有保障家庭经济压力越小！

想想看，是快退休的时候长期性经济支付能力强，还是二三十岁的时候长期性经济支付能力强？或许，现在的经济收入不是那么可观，但是潜力巨大，有足够的信心也有足够的资本能支撑20年或者30年的缴费期，对吗？

曾经，有这样一段被很多人奉为座右铭的话：如果无法改变环境，就要改变自己。面对一切，接受但不抱怨，笑着说一切都是最好的安排！永远要记得，被命运打趴下的时候，我们还是要爬起来，拍拍身上的土说：来，咱们三局两胜！可如果在风险来袭时，才发现自己并没有抵御它的资本，要怎么办？所以，保险绝对要趁早！因为我们真的谁都不知道明天会发生什么……