保障不够要加保？这么做更划算！

很多朋友刚开始配置保险的时候，因为预算有限，只选择了 “保障当下”，随着生活的不断改变，会发现之前配置的保险保障不足了，这时候就需要加保了。

• 具体什么时候需要加保？

• 加保该如何规划？

一起来看看童童的建议。

01.

什么时候需要加保？

需要加保通常有3个时间点：生孩子，有负债，多收入。

1、生孩子

生娃后宝爸宝妈要养育子女，肩上的责任加重了，更加不能允许风险的发生，所以生娃后大人的寿险要在预算范围内适当增加保额，寿险保额要增加到可以覆盖孩子的抚养教育费用。

同时还要开始给孩子配置保险，孩子的意外险、重疾险、医疗险最好都配齐，这样孩子的成长就能获得一个比较全面的保障。如果预算充足，也可以开始准备教育金了。

2、有负债

增加了房贷、车贷等负债时，万一风险降临，压力就到了家人身上，所以寿险保额有必须覆盖所有家庭债务，还要包含未来至少十年家里的基本生活开销。这样即使风险发生，家人还可以比较好的生活下去。

3、多收入

赚钱能力提高，收入增加，意味着风险来临时对自己和家人的影响更大，所以赶紧给加保为家庭增加保障吧！

02.

保险加保，该如何规划？

1、先看险种

可以先做全盘考虑，从险种来看保障的覆盖情况，最基础的保险四件套有：寿险、重疾险、医疗险和意外险，建议家庭支柱基础都要配齐。

寿险：

如果在约定的保障期限内身故，保险公司会按合同直接赔一笔钱，这笔钱可以用于抚养孩子、赡养老人、还房贷车贷等。能解决家庭未来生活费用、家庭债务等问题。

重疾险：

符合合同条款规定的情况下，确诊即赔。重疾险的赔付可以用来弥补因重病导致的收入损失、康复护理支出、生活支出等。重疾险作为看病方面的长期保障，一定要趁早趁健康配好。

医疗险：

虽然现在医保非常普及，但是医保报销的医疗费用有限制，能报销的项目和金额有限，商业医疗险就能达到有效补充的作用。几百块就能买到几百万的保额，是很有必要的基础保障。

意外险：

因意外引起的身故/残疾的情况都能获得赔付，生活中的猫抓狗咬和跌打损伤等意外医疗，通常也可以按照保险合同报销。建议人人必备，赔付杠杆高，花少钱，就能得到很不错的保障。

2、考虑保费预算

保费其实是和保额挂钩的，能承担的保费多少是和个人的长期稳定收入有关的。

比如在校的学生和工作了10年的上班族，在保额的设置上会有差别，也需要考虑自身的经济实力。

举个例子：A先生在前几年上学期间，家里给买了一份10万保额的重疾险，大学毕业后，自己已经上班挣钱了，年收入也从一开始的5万涨到了10万，因此最初家人给买的10万保额也远远不够。

保费支出最好的比例是不超过个人年收入的10%，那么A先生一年可以花在保险上的保费支出可达到1万。

3、考虑所需保额

童童经常跟大家强调买保险保额非常重要，如果保额不够，风险发生时起的作用太有限，也不能起到很好的保障作用。所以根据实际情况，配置充足的保额很有必要。

具体的各个险种分别买多少保额合适，可以参考以下标准：

• 重疾险：用来支付患病期间的医疗费、生活开支以及收入补充，保额建议是年收入的3-5倍。 

• 寿险：建议保额覆盖家庭10年以上的开支，以及房贷等负债。 

• 医疗险：报销疾病住院等花费，建议保额100万以上。

• 意外险：应对意外身故或伤残造成的损失，建议保额50万以上。

最后，再给大家一个提示：我们一定要有意识地每年检查保单，在有条件的情况下，该加保加保，才能堵好可能的风险漏洞，千万不要等到失去机会了才痛心疾首。

买保险不是一蹴而就、一劳永逸的事，我们的家庭责任、保障需求，是一个动态变化的过程；所以我们应该要定时地去审视、调整我们的保障方案。

当然，家庭责任、保障缺口的量化，会涉及到很多精确的计算，我们其实可以把具体的复杂计算、海量产品筛选，都可以交给我们的大童保险服务顾问来做！