《中国金融》｜林建华：打造“五位一体”中小微企业融资服务体系

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“双循环”新发展格局下，促进中小微企业发展是保持国民经济高质量发展的重要基础,是关系民生和社会稳定的重大战略任务。近年来，党中央国务院召开多次会议强调为中小企业健康发展提供支持。中国人民银行认真贯彻落实党中央、国务院各项决策部署，在国务院金融委的直接指挥下，继续实施好两项直达实体经济货币政策工具，深入开展商业银行中小微企业金融服务能力提升工程，小微企业融资继续呈现“量增、面扩、价降”的态势，企业融资便利性得到较大幅度提升。各金融机构践行服务中小微企业初心使命，深化中小微金融服务供给侧改革，中小微企业金融服务质效持续提升。本刊特别策划专栏，分享金融支持中小微企业发展的先进经验，就金融如何更好服务中小微企业并促进国民经济高质量发展进行探讨。

作者｜林建华「中国人民银行武汉分行行长」

文章｜《中国金融》2021年第20期

中小微企业是经济发展的活力源泉，是创造就业、保障民生的重要载体。党中央国务院高度重视中小微企业发展，要求强化对中小微企业的普惠性金融支持。2021年以来，中国人民银行出台多项政策措施，延长实施两项直达实体经济的货币政策工具，深入开展中小微企业金融服务能力提升工程，新增3000亿元支小再贷款额度，加大对中小微企业的纾困帮扶力度。中国人民银行武汉分行（下称“武汉分行”）认真贯彻落实相关政策安排，引导全省金融机构不断加大对中小微企业的金融支持力度。同时，结合湖北省实际，全力打造政策引导、信息共享、渠道对接、服务适配、激励约束“五位一体”的中小微企业融资服务体系，持续提升中小微企业融资的可得性和便利度。

2021年以来，在前期已出台惠企政策尤其是支持中小微企业的金融政策基础上，中国人民银行进一步加大政策支持力度，继续实施两项直达实体经济货币政策工具，新增3000亿元支小再贷款额度，深化贷款市场报价利率（LPR）改革。武汉分行第一时间部署，扎实推动货币政策工具在湖北省的落实落地。一是压实责任。要求全省各级人民银行和相关金融机构落实“一把手”负责制，加强组织领导，成立工作专班，加大工作推进力度，明确工作责任和目标。二是吃透政策。全面梳理近年来再贷款再贴现、LPR改革的政策精神，厘清政策演变路径，准确把握政策内涵，加强对全省各级人民银行和相关金融机构的政策辅导，确保货币政策执行不偏不倚。三是精准管理。督促全省各级人民银行加强对再贷款申报台账的审核，优化审核流程，提高再贷款审批发放效率。持续推动落实存款利率自律、明示贷款年化利率、异地存款管理等深化LPR改革举措。四是通报考核。建立周监测、月通报制度，按周监测地方法人金融机构贷款台账，按月通报各地相关工作情况，督导工作进度。

截至2021年9月末，湖北省支农支小再贷款余额439.7亿元，再贴现余额113.1亿元，全省“普惠小微企业贷款延期支持工具”备案延期本金486.2亿元，可向法人银行提供激励资金4.86亿元，惠及6.3万户企业；“普惠小微企业信用贷款支持计划”备案信用贷款本金186.1亿元，可向法人银行提供优惠资金74.2亿元，惠及9万户企业。到2021年8月末，全省中小微企业贷款余额23496.9亿元，占全部企业贷款的61.7%，其中普惠小微贷款余额5493.2亿元，同比增长22.5%，8月新发放普惠小微贷款利率5.4%，较年初下降0.2个百分点。

实践证明，推进公共信用信息归集共享，有助于解决银企信息不对称难题，对于银行更加全面地掌握企业生产经营状况，更准确地为企业信用画像、判断企业风险具有重要的意义。2021年4月，湖北省颁布《地方金融条例》，将推进中小企业融资信用平台建设作为地方金融工作的重要职责。武汉分行积极推动全省中小企业融资信用平台建设工作，联合省地方金融监管局按照“全省统一、省市分建、数据共享”的架构建成中小企业融资信用平台。

省级平台目前金融机构端可根据信用查询需求，在征得企业授权后线上获取信用信息查询结果，实现“零距离”查询。政府管理端可通过协调、汇总政务信息资源，进行数据治理、安全认证后对数据进行统筹管理。在数据归集方面，湖北省中小企业融资信用平台在安全、合法、合规的前提下，将数据融通，整合了约2.32亿条权威政务数据，为金融机构授信决策提供多维度的信用信息数据支撑。截至2021年8月末，湖北省中小企业融资信用平台已支持完成7.7万家企业融资，授信6.7万笔，授信总额2087亿元。

对中小微企业而言，多数企业特别是初创期的企业，由于之前没有与银行建立合作关系，在需要融资时往往无法迅速找到合适的融资渠道。而对银行而言，中小微企业数量众多，银行获客也存在成本高、规模效应低等问题。银企之间缺乏高效畅通的融资渠道，制约了银企资金、服务供需的及时有效对接。武汉分行运用金融科技手段创设“楚天贷款码”，支持中小微企业线上扫码、“码”上融资，实现融资需求发布、受理、对接、反馈等一站式服务。

一是全程线上申请，流程便捷。“楚天贷款码”后台系统与湖北省市场监管局工商登记数据库互联互通，省内中小微企业（包括个体工商户）无需注册登录，通过支付宝、微信等APP扫码进入融资申请界面，仅输入名称关键词就能匹配到企业完整准确信息，线上选择有合作意向的银行。

二是需求一键直达，服务精准。企业能够根据地理位置偏好精确选择到县（区）一级的银行网点，最多可同时选择两家意向银行对接。全省主要银行机构与“楚天贷款码”实现系统对接，银行可在业务系统直接获取企业融资申请和工商登记信息，完成内部分办、督办等操作步骤，交互反馈融资办理进度。

三是实时掌握进度，公开透明。银行配套建立高效响应机制，推行1天内受理融资需求、3天内调查收集资料、5天内初步落实授信条件、1天内反馈办理情况，合计10天办结的“1351”“码”上融资服务模式。企业再次扫码可查看最新办理进度和银行处理意见，融资效率大大提升。

四是动态监测督办，质效提升。后台构建监测指标体系，按照“符合授信条件能够及时放款”“暂不符合条件但经培植可以达到授信条件”“不符合产业政策要求或信用记录不良”三种情形将扫码企业归入授信、培植和关注三类名单，名单信息实时更新、动态调整，并作为督办各地、各银行机构开展融资和培植辅导的参考依据。“楚天贷款码”于2021年9月17日上线试运行，截至9月30日，全省中小微企业等市场主体已扫码提交融资申请778笔，银行办结融资164笔，发放贷款5.14亿元，加权平均利率4.37%，平均办结用时4天。

“点”的维度实施中小微企业信用培植工程，重点解决反映融资困难的企业诉求。武汉分行建设全省统一的中小微企业信用培植平台，按照联合会商、分类办理、银行主办、一企一策的工作方式，由县（市、区）政府和相关经济主管部门向金融部门推荐有潜力、有市场的融资难中小微企业名单，组织金融机构一对一开展对接服务，对符合贷款条件的及时给予授信支持，对暂时不符合贷款条件的，按照主办金融机构提出的信用培植辅导事项，逐项开展政策辅导，通过分批辅导、滚动推进，切实帮助反映融资难的中小微企业实现融资或通过信用培植达到融资条件。截至2021年8月末，全省各级政府部门已推荐1294家纳入信用培植工程，主办行已对接1164家，为205家培植类企业确定辅导事项清单，为394家满足授信条件的企业发放贷款33.9亿元。

“线”的维度实施产业链“金融链长制”，推动金融资源整合、配置优化，满足产业链核心企业及上下游中小微企业融资需求。联合出台《湖北省重点产业链“金融链长制”工作方案》，省级银行业金融机构负责人担任10条农业主导产业链和16条重点制造业产业链“金融链长”。武汉分行及湖北辖内分支机构牵头“金融链长制”工作，有针对性地制定重点产业链金融链长制具体工作计划和方案，满足不同产业链、产业链不同环节的差异化、个性化金融服务需求。截至2021年8月末，首批试点的4条重点农业产业链贷款余额98.8亿元，当年新增22.5亿元。同时，针对香菇、艾草、青砖茶等产业链企业主要资产是动产的情况，出台《关于促进湖北省动产融资业务发展的指导意见》，大力推进动产融资在相关产业链的运用，随州农商行创新第三方监管动产浮动质押贷款，为产业链核心企业发放贷款2700万元。针对部分智能制造装备、光通信核心企业信誉优良、与上游供货商合作紧密的情况，出台《关于促进湖北省供应链票据业务发展创新的若干措施》，大力推动供应链票据的使用。此外，持续推广应收账款融资、政府采购合同融资等业务，2021年1～9月中征平台在线确认的应收账款融资笔数和金额占比为41.6%、27.4%，同比分别提高2.7个、8个百分点。

“面”的维度开展首贷拓展和行业对接，培育银企信用关系，提升中小微企业融资可得率。推动武汉、宜昌等地整合政府、银行各方资源，建立“线上+线下”、专注服务“零信贷”中小微企业的首贷中心，为中小微企业首次贷款提供服务。加强与省市场监管局合作，动态获取全省市场主体注册登记信息和金融机构贷款企业信息，建立全省中小微企业无贷户名单，组织金融机构结合名单开展融资需求摸排。2021年1～8月，新增普惠小微首贷户数7.79万户，同比多增1.72万户。针对受疫情持续影响的文化和旅游产业，联合省文旅厅出台《关于用好普惠金融政策支持中小微文化企业和旅游企业繁荣发展若干措施》，举办2场政策宣传活动，推动金融机构创新20余款特色文旅金融产品。在全省范围开展文旅银企对接活动，组织金融机构摸排998家重点文旅中小微企业融资需求，支持225家企业获得贷款42亿元。

为进一步减少小微企业贷款办理环节、申请材料数量和办理时间，提高小微企业贷款办理效率，武汉分行在湖北全省建立了金融机构小微企业“四张清单”金融服务机制。“四张清单”分别为金融机构小微企业贷款授权、授信、受理回告和尽职免责清单，其中授权清单要求金融机构向社会公示其小微企业贷款的具体审批权限；授信清单要求金融机构向社会公示其小微企业贷款授信准入条件、申请材料、办理流程、办理时限等内容；受理回告清单要求金融机构在3个工作日内向贷款申请企业反馈贷款办理的初步意见；尽职免责清单要求金融机构向系统内公示尽职免责内部认定标准和流程，提高小微信贷从业人员免责比例。目前，省级层面23家主要银行机构及17个市州327家银行及网点已完成“四张清单”的公示工作。同时，武汉分行将金融机构中小微企业金融服务工作情况与再贷款再贴现等货币政策工具运用、信贷政策导向效果评估、综合评价等挂钩，加大考核评估力度。

此外，武汉分行还加强与政府有关部门的协调配合，对金融机构当年新发放的普惠小微首次贷款，按实际发放贷款额度的0.5‰对经办金融机构予以财政资金奖励。创业担保贷款利息超过LPR-150BP部分由财政给予贴息。每年统筹安排1亿元，采取以奖代补方式，支持各地政府性融资担保机构做大业务规模、降低担保费率、建立资本金持续补充机制和分险补偿资金池。同时，将各地、各金融机构中小微企业金融服务工作情况纳入金融信用市（州、县）创建、县域经济以及乡村振兴工作考核，推动各地为金融机构服务中小微企业融资营造良好的条件。

当前，金融支持中小微企业发展仍存在一些体制机制性问题，加之企业发展所面临的外部环境日益错综复杂，中小微企业融资难融资贵有了若干新表现。从中长期角度来看，在落实好已出台的各项金融惠企政策基础上，还应从政府、金融、企业“三管齐下”，持续发力、久久为功，持续缓解中小微企业融资难融资贵问题。

政府层面应持续优化营商环境和金融生态环境，支持中小微企业提升融资能力。完善中小微企业信用信息共享机制，积极搭建中小微企业信用信息共享平台，强化公共信用信息的归集、共享、公开和开发利用。推动建立联合激励和惩戒机制，对企业违法违规行为，记入机构及其法定代表人、主要负责人和相关责任人信用档案，实施跨部门多层级失信联合惩戒。规范民间借贷行为，严厉打击金融欺诈、恶意逃废债、非法集资等非法金融活动，加强金融知识普及宣传，强化中小微企业金融风险防范意识，提升金融工具运用能力。探索建立贷款风险补偿“资金池”，提供中小微企业贷款贴息和奖励、政府性融资担保机构资本补充等，健全贷款风险奖补机制。建立政府性融资担保考核评价体系，突出其准公共产品属性和政策性，逐步取消盈利考核要求，提高担保放大倍数，降低担保费率。

金融层面应持续完善政策措施，加大对中小微企业融资的支持力度。金融管理部门强化货币政策逆周期调节和结构调整功能，实施稳健的货币政策，保持银行体系流动性合理充裕，引导金融机构加大对中小微企业的信贷支持力度。开展商业银行小微企业金融服务监管评价，继续实施普惠型小微企业贷款增速和户数“两增”要求，进一步放宽普惠型小微企业不良贷款容忍度。清理规范不合理和违规融资收费，对违规收费及借贷搭售、转嫁成本、存贷挂钩等变相抬高中小微企业实际融资成本的问题加强监管检查。商业银行强化支持中小微企业发展的“硬科技”和“软环境”，在贷款定价、风险管控、信息挖掘与整合等环节充分运用金融科技手段赋能，提高对中小微企业的信用识别能力，持续提升信用贷款的发放比例。持续优化支持中小微企业融资的内部资源配置、绩效考核和尽职免责安排，努力构建“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制。

企业层面应稳健诚信经营，不断提高自身信用水平。一方面，聚焦主业，在培育核心技术、核心工艺、核心能力上下功夫，提高自身市场竞争力；另一方面，健全财务制度，合理选择融资方式，控制融资杠杆。此外，还应守法诚信经营，规范社保、税收等缴交行为，为自身持续积累可识别可运用的信用信息。■