养老规划 | 史上最大退休潮即将来袭，你准备好了吗

对于养老，本来已经躺平的我，看到一条《半月谈》的一则报道，不淡定了。

《半月谈》发文称：从现在开始至未来10年间，我国将迎来史上最大“退休潮”，60后群体正以平均每年2000万人的速度退休。

注：相关内容来源半月谈2022年4月30日发布的《这届银发人，有啥不一样》

这个数据让我很诧异，怎么会突然这么多人退休？

我去网上查了资料，发现这次“退休潮”和早年的“婴儿潮”有关。自1949年建国以来，我国先后经历了三次婴儿潮，其中1962-1975年这波“主力婴儿潮”是其中最大的。

图源：产业经济观察

也许不少吃瓜群众觉得看看热闹就行，和自己没多少关系。但实际上这次“退休潮”对个人的影响远比你想象得要大。

退休意味着没有工资，在没有其他额外收入情况下，就要靠社保养老金生活。根据我国社保法现行的规定，达到国家法定退休年龄，同时累计缴满15年基本养老保险，可以按月领取养老金。那么，这里就出现了一个新的问题：这么多人需要领养老金，钱从哪儿来？

可能你会说，当然是从他们年轻时交的社保费里出啊！其实不然，因为目前我国的社保养老金，并不全是自己花自己的钱，有一部分是靠别人交钱。换句话说，年轻一代缴纳的社保费用，很大一部分被用于支付当期退休一代的养老金。

因此退休潮之下，退休的人要领的养老金也会由现在的年轻人——80后、90后、甚至00后来出。那么这批年轻人，将会面临更大的社保缴费压力。

若往后依然是这样，等我们自己退休了，社保养老金够领吗？从当前人口增长趋势来看，不容乐观。

根据国家统计局数据，我国人口出生率自20世纪90年代以来，已从最高20‰以上降至7.52‰。在最近的2016年至2021年，已连续5年下降。

另外在8月1日最新一期的《求是》杂志上，国家卫健委发表文章《谱写新时代人口工作新篇章》指出我国“十四五期间将进入负增长阶段”。

若人口出生率持续下降、人口进入负增长阶段，我们退休后的养老金指望着当时的劳动力来缴纳，这劳动力还能有多少？

这里要提下“养老金替代率”的概念，它是指退休时领取的养老金占退休前收入的比重，能直接反映养老生活质量。根据世界银行的建议，如果想保证退休后的生活水平不下降，养老金替代率至少要达到70%。

而我国目前的养老金替代率是什么水平呢？

根据新浪财经此前发布的《全球财富管理论坛(GAMF)2020年首季峰会圆满收官》，全球财富管理论坛理事长、全国政协外事委员会主任楼继伟，曾在发言中指出我国第一支柱的替代率已不足50%。

注：我国养老保障目前是“三支柱”体系，其中第一支柱指基本养老保险，第二支柱指企业年金和职业年金养老，第三支柱指个人养老金和其他个人商业养老金融业务。

在这种情况下，为了提高养老金替代率，很显然我们不能只把目光局限在第一支柱养老金，而应该在第二、第三支柱里寻找新的机会，来补足退休后的资金缺口。而第二支柱的覆盖人群有限，不是每个人都有。所以补充第三支柱养老金就成为较为可行的办法。

具体产品为大家推荐“太保易生福专属商业养老保险”（以下简称“易生福”），它是太平洋寿险为响应中国银保监会发布的《关于开展专属商业养老保险试点的通知》号召，而推出的养老年金保险，属于第三支柱。

“易生福”依据个人养老实际需求，分为积累期与领取期两个阶段。

交费多样  门槛较低

0-79周岁均可投保，无需健康告知。

交费可选：

限期交费：可选年交或月交

趸交：指投保时一次性交清保费

追加：犹豫期后、领取养老金前可进行

其中限期交费最低门槛为100元/月，

交费期间可选3/5/10/15/20年，

也可交至养老金领取起始日前。

注：若选择限期交费模式，在保费暂时断交的情况下，保单也能继续有效。不过以后每次交纳保费时，须按顺序依次交纳以前各期应交但未交的保费，最后交纳当期应交保费哦。

投保时指定开始领取时间，

可选择60-80周岁之间的任一年龄，

可选年领或月领。

领取期限支持终身

或固定期限（10/15/20/25年）。

0初始费用  0切换成本

“易生福”分稳健和进取2类投资账户。

保费将按您的选择进入以下投资账户，

其中年保证利率直接写入合同：

【稳健型A账户】

高档演示利率5.8%，

中档演示利率4.3%，

年保证利率2%

【进取型A账户】

高档演示利率5.8%，

中档演示利率4.8%，

年保证利率0.5%

注：本产品账户中用于投资部分的价值将随着实际收益情况发生变动，本产品稳健A账户积累期期间的结算利率不低于年保证利率2.0%，进取A账户积累期期间的结算利率不低于年保证利率0.5%，但结算利率超过年保证利率的部分是不确定的，也不代表未来预期。上述演示利率已扣除了保单服务费，保单费用的收取方式及收取比例详见保险单。

每年结息1次、持续增值；

账户价值可按条款约定

在特定账户间进行全部或部分转移，

且不收费、每年可调整1次。

持续奖金  长期利益更好

持有保单满5/10/15年后，

可分别在第6/11/16个账户结算日

获得上一个结算日账户价值的

0.5%作为账户持续奖金。

越早积累、积累越多、奖励越多，

非常适合长期持有!!!

领取期限  可选终身

我们在投保时指定

开始领取日（60周岁-80周岁）

和领取方式（年领或月领）

投保时可选

固定期限领取（10/15/20/25年）

或终身领取。

选终身领取、可为退休生活

提供一辈子稳定的现金流!!!

注：在领取之日开始前客户可更根据实际需求变更一次领取年龄及领取方式

锁定领取  养老无忧

按投保时确定的领取标准转换表

和年金开始领取时的账户价值，

来确定您具体领取金额。

其中投保时锁定领取转换表，

相当于保险公司承担

利率下行和平均寿命延长的风险。

易生福就是在投保时即锁定领取转换表的。

注：养老金领取期的金额是用年金开始领取时的账户价值根据投保时确定的领取转换表进行转换。领取转换表在制定时受到利率假设和预期寿命等假设影响。