最简单的意外险也有坑，请拿好通关秘籍

面对疾病，我们可以加强锻炼，来降低其发生的概率，但是面对意外，可能并没好的办法来预防。所以也就有了这句话：明天和意外，我们永远不知道哪一个会先到来。

上到九十九，下到刚会走，都有可能随时发生意外。自然而然，意外险也就成了人们的首选。

经常会听到有人说：意外险简单，各家公司的都一样，闭着眼睛随便买就行了。

但别看这意外险责任简单、保费便宜，里面的水可深了呢！普通消费者稍不留神，就很容易掉坑里了。

今天就给大家科普一下：意外险应该怎么买？看完这篇文章，你一定能学会。

我们先来看看意外险的定义：以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残疾为给付保险金条件的人身保险。

很显然，只有是因意外伤害导致的，才会触发意外险的赔付责任。

那什么是意外伤害呢？

在条款里，意外伤害是这样解释的——

因此，只有发生在免责条款外的，外来的、突发的、非本意的、非疾病的四要件才构成意外险责任范围内的意外伤害，缺少任何一个要件，保险公司将不予赔付。

我们通过几个案例来加深理解

1、小明去爬山，山下是万丈深渊，明知道跳下去会被上帝请喝茶，但他依然跳了。sorry，意外险不赔，不满足“非本意的”。

2、老王患有心脏病，上楼时心脏病犯了，一个跟头被上帝请喝茶。sorry，意外险不赔，因为老王是因病身故的，不符合“非疾病的”。

3、小明开车上班路上被撞了，这是他完全没有预料到的，满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的4个条件。所以，意外险，妥妥的赔。

虽然说意外险比较简单，但是为了满足不同人群的特殊需求，除了最基础的意外身故/伤残保障，会加入一些特殊保障，比如猝死保障，特定交通工具意外保障，使得意外险也如此复杂，如下图所示：

但对于意外险的核心保障内容，主要包含以下三项：意外身故、意外伤残、意外医疗。

在所有的保险理赔中，身故是最没有争议的，但还有一些要注意的点。

意外险中的意外身故是指意外发生后，被保险人在180天内身故的，赔身故保额。超过180天后身故的，不赔。

这项保障内容和寿险的保障内容部分重复，寿险的身故是不限定死亡原因的（免责部分除外），意外险的身故原因要符合意外的要求。

意外身故并不是意外险的特色，意外伤残才是。道理很简单：只有意外险有伤残的保障。

因意外事故伤残的，伤残的评定标准是《人身保险伤残评定标准》，标准明确，基本不存在扯皮的情况。

一级伤残赔付保额的100%，二级赔90%......逐级类推，直到十级伤残赔10%。

同样，伤残标准的判定也要遵循180天原则，如果180天后治疗没有结束，赔付金额就按第180天的伤残情况赔付。

如果伤残了多处，按最高等级赔付。如果 2 处及以上伤残等级一样，等级可以提高一级。更多具体的规定还是需要看条款。

意外医疗是决定意外险价格的重要因素。

购买意外险时意外医疗部分需要关注的有：赔付额度、赔付范围（社保or社保外？）、免赔额、赔付比例、对医院的要求（包括除外医院）、住院津贴。

优选0免赔、100%报销、社保外医疗费也能报的。当然相应的保费也会高一些。

在选择时，务必看清楚合同，很多人往往都是不认真看合同，不知道保障内容和要求，理所当然地认为会赔，结果没赔，于是就得出了保险都是骗人的结论。

如果发生的事故不属于意外的范围，保险公司肯定不会赔付的。

上文提到，意外的四大要素是外来的、突发的、非本意的、非疾病的。如果不能同时满足这四大要素，是不会赔偿的，例如：

除了上述较常见的几种，还有几种情况会写入免责条款，一般是用户将自己置于更高风险的场景下，比如酗酒、酒后驾车、犯罪等等，不同产品在责任免除还会有些差异，所以大家选购时要看清楚，尽可能要做到心中有数。

其实看似简单的意外险，也有五花八门的分类，通过下图我们可以很清晰的了解意外险的分类。

最常见要属于综合意外险，保障全面。不管意外事故是什么类型，只要不涉及免责条款，都可以理赔。50万保额的意外险，一年也就一二百。

市场上产品数以万计，想买哪款买哪款。而且不论是0岁还是80岁，都能买到一年期意外险， 98% 以上的工薪家庭，都可以购买一年期意外险。

特定场景意外险，是为了满足一些特殊人群的保障需求，这类意外险不是家庭保障的必需品，一般都是作为综合意外险的补充或者发生特定事件前额外购买。

一般不推荐购买长期意外险。

首先意外险容易买，它不像重疾险受年龄和身体状况的限制，因此完全可以选择灵活的一年期；其次，它不存在续保难的问题，这也是意外险的一个优势；最后，我们都知道产品的更新迭代速度非常快，一年期的意外险可以让我们在发现性价比更高、更适合我们的产品时轻松更换。

另外，长期意外险的保费相比一年期的，至少贵了7-8倍。特别是返还型意外险，贵了几十倍不说，保障还不行，大部分返还型意外险只有意外身故、全残才能获得赔付，而对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残，是没有保障的。

意外险是人人都适合的险种，原因很简单，不管在任何年龄阶段，都会面临意外的风险，但不同的年龄阶段，选择意外险的注意点不同。

1.对于未成年人：小孩天生好动，又分辨不了危险，难免会出现磕碰、摔伤、烫伤、骨折等情况，应侧重于意外医疗部分，可以选择0免赔额、报销比例高、可报销社保外用药的意外险。

孩子的意外险保额因为受到国家限制，一般20万就够了。父母是孩子最后的依靠，因此保证成年人的保额更重要。

2.对于成年人：成年人的收入对家庭财务状况至关重要，一旦发生身故伤残，对于整个家庭而言，经济上会造成巨大的影响。

意外保额要做高，意外医疗相对没那么重要。成年人意外险保额建议做到50万以上。可以通过多份意外保险做高意外险保额。

3.对于老年人：由于不再承担家庭重担，意外保额不是关注的要点，并且60岁以上，也买不到高保额的产品了。

老年人身体比较脆弱，发生意外容易骨折，治疗时间长、恢复慢，在意外险的选择上，可以选择意外医疗保额较高、含有住院津贴的意外险。

4.对于高危职业人群：不同意外险产品，会对被保险人投保时的职业类别进行限制，职业类别越高，职业风险越大。

大部分意外险所能承保的职业为1-4类，选购时要注意确认具体产品所承保的职业或工种。市场上也有专门针对5-6类高危职业人群意外险产品，当然费用会更贵一点。

针对普通人购买意外险常见的误区，做了一个整理，大家在投保时一定要留意：

很多时候保险销售平台都会强调这款产品有多好，并不会提及产品的不足，大家在挑选意外险的时候，要注意这款产品的特别约定部分。

某意外险特别约定

要想不被表面的“美好”所欺骗，就一定要仔细查看意外险条款里面的特别约定和投保须知。

常见的意外险中的伤残，共281种，被分为1-10个等级，是按照伤残等级对应比例进行赔付的。但有的意外险，只保“全残”（1级伤残），如果没有达到标准，是一分钱不会理赔的。

大家在购买时一定要留意，绕开仅保障全残的意外险。

市面上有所谓的“百万身价险”，在宣传的时候，会避重就轻，或者断章取义，宣称无所不保、保额高至100万。然而实际上，只有发生特定意外身故，才能拿到100万的理赔。比如自驾车意外身故、航空意外身故。

但是常见的高空坠物意外、失足坠落意外、行人被撞意外，仅能赔付10万元。

因此，大家一定要擦亮眼睛，不要被宣传页面的“百万身价”所误导，以为什么意外情况都会赔付100万。

意外险和重疾险一样，如果在同时购买了多款意外险，那么出险的时候也是可以多家同时理赔的。不过，虽然便宜，但大家也不要一个劲儿地往多了买。

某意外险特别约定

某些产品本身会对保额进行限制，所以，大家购买意外险的时候要注意适量，够用即可。

意外险虽然保险责任简单、保费便宜，但如果理赔起来，还是会涉及金融、法律、医学等各个领域的细节，这就要求我们投保的时候要多加留意。

买保险是件严肃的事情，万万马虎不得，购买之前一定要了解清楚意外险，再结合自己的实际需求，有侧重点的去挑选意外险，适合自己的才是最好的。