新人培训：家庭财务规划的五阶段及人生必备的七张保单！

(一） 单身期特征分析

定义：单身；

年龄：20－25岁居多；

收支：收入不高，爱花钱，没有节制，不理财；

储蓄：重积累，要规划；

保障：没保障，风险敞口大；

资产：无资产，想成家、年轻无畏。

第一个阶段：单身期，定义的时段自大学毕业到结婚前的这段时间，年龄一般在20至25岁，这个时期我们的多数刚参加工作，收入较少，但爱消费，花钱比较没有节制，更没有良好的理财规划的观念，基本是月光一族的代名词，储蓄也不可能会有很多，所以养成良好的储蓄习惯在这个时间非常的重要。因为年轻，风险保障意识淡薄，对自身承担的家庭责任认识不够，风险缺口较大，应积极为自己配备意外及寿险的保险保障；单身期的资产较少，但因为年轻，也较其他时期能承担的风险会更高些。

单身期客户的特点

1、开始资产配置极为重要，未来根据需要调整；

2、保险规划重保障；

3、量力而行最重要，权衡实际规划收支，合理筹划车和房；

4、规划好个人职业生涯。

这个时期是培养和学习理财观念的重要时期，形成良好的理财习惯在这个时期极为重要，建立良好的风险管理意识，做好人生风险的规划，购买适合的保险，减轻风险来临时的伤害。

根据自身的实际量力而行规划房车；

当今世界是竞争的社会，更是学习的社会，对于年轻的您来说，规划好自己的职业生涯至关重要，特别是要不断地进行学习投资，使自己的职业生涯“前途无量”，真正承担起对于家庭的重大责任。

（二）家庭形成期特征分析

定义：结婚后第一个宝宝出世；

年龄：25－35岁；

收支：收支趋于稳定，筹划买房、买车；

储蓄：收入日趋增加、准备大额支出；

保障：责任加大，保障需求紧迫；

资产：资产慢慢累积，风险伤害增大，努力赚钱，保险必备。

家庭形成期定义在结婚组建家庭开始至家里的第一个宝宝出生，对应年龄在25至35岁之间。这个时候我们参加工作有了一段时间，工作跟收入也都趋于稳定，供房跟买车的压力开始紧迫，家庭责任加重，保障需求紧迫，医疗、重疾须即时购买 ，适当配置寿险额度。同时资产在慢慢积累，为进入家庭成长期提前做出规划。

家庭形成期客户的特点

1、大额支出，日常消费稳定；

2、自身保障必须全面，医疗、寿险需求紧迫；

3、规划小孩的意外、医疗、重疾保险保障；

3、开始筹划准备子女教育金，安全第一位；

4、买房、买车压力大，防范家庭财务风险。

(三) 家庭成长期特征分析

定义：子女出生后至大学前；

年龄：35－50岁；

收支：收入增加，支出是最大的时期；

储蓄：子女教育、养老储备；

保障：提高医疗、健康保额；规划子女教育、  养老刚性需求；

资产：资产逐年增加，控制投资风险。

第三个阶段：成长期，定义的时段自子女出生后至读大学前的这段时间，年龄一般在35至50我们的已经工作了一段时间，工作及收入都在稳步的增加，支出压力是整个人生最重的一个时期。储蓄着重方向在子女教育和养老储备，保险在这个时应该配备足够，在医疗、重疾、寿险方面加大保障，子女教育、养老因是刚性需求，保险是解决刚性需求最好的工具。

成长期客户的特点

1、资产稳步增长，结余逐年提高；

2、医疗、寿险保额需增加；小孩医疗、重疾等保额应加大，防范家庭财务风险；

3、子女教育金需求紧迫；

4、房贷、车贷等负债风险提早规划，寿险保额相应提升；

5、规划养老储备。

家庭成长期客户需求之子女教育规划分析

1、费用高且逐年上涨；

2、时间费用刚性；安全保证是重点；

3、金额较大；从宽规划，合理配置；

4、教育金的成长率高于通胀率；

5、子女教育金支付与退休金准备重叠，若不提早规划子女教育，可能会因供子女上大学而牺牲退休生活质量。

子女教育规划因在消费的时间、金额等方面的不确定性较大，时间跟费用无弹性，又要考虑到教育金的增长率及通华膨胀率等因素，所以子女教育规划通常是个人家庭财富规划的核心。子女教育又可分为基础教育和大学教育，无论是何种教育消费，其使用的规划技术都十分相似。大学教育费用普遍很高，对其进行理财规划的需求也最大。

家庭成长期客户需求之养老规划分析

1、未来养老资金来源需提早规划；

2、时间及费用上有一定的弹性空间；在确保安全的情况下资应多样化，在安全、收益上进行综合选择配置；

3、支出总金额较大，应从宽规划，合理进行资产配置；

4、养老资金准备的成长率高于通货膨胀率；

5、退休金准备与子女教育金支出高度重叠，若不提早规划子女教育，可能会因供子女上大学而牺牲退休生活质量。

养老规划因在消费的时间、金额等方面的不确定性较大，时间跟费用有一定的弹性，又要考虑到增长率及通华膨胀率等因素，所以养老金规划通常是个人家庭财富规划的核心。

（四） 家庭成熟期特征分析

定义：退休前；

年龄：50－65岁；

收支：事业和收入达巅峰。大额支出减少；资产快速增加。

储蓄：储备养老金；

保障：完善重疾、寿险保障，规划财富传承；

资产：资产达到巅峰，降低投资风险，保障退休金的安全。

家庭成熟期定义在我们子女读大学后至我们退休前这段时间，一般是50至65岁之间，这个时间我们的收入跟事业都达到了人生的最高颠峰，基本的大额支出都已经不多，资产的累积达到了最快的时期，因临近退休，所以这个时间的储蓄应以筹备养老资金的方向规划，随着年龄的增长，身体的健康状况下滑，医疗费用会慢慢成为我们最大的支出，完善加大我们保险保障的最后时机。

成熟期客户的特点

1、对于新兴产品接受度不高，倾向于简单方便的操作服务

2、身体不如年轻时，医疗开支上升；

3、退休养老加大规划投入；

4、收入稳定，养老金需求缺口大，难以长期维持目前的生活水平；

（五）空巢期特征分析

定义：退休后；

年龄：一般65岁后；

收支：收入减少，支出增大；

储蓄：为耗用退休准备金阶段；

保障：投资稳定收益类产品为主；

资产：规划资产传承。

空巢期客户的特点

1、对资金安全性要求最高；

2、发生重大疾病的可能性增大，医疗费用的支出会影响生活品质；

3、投资产品以储蓄为主，由于降息和通胀的原因，使得资产在不断贬值中；

4、社保养老金可能不能完全负担基本生活以外的休闲活动费用，需要由子女补贴。

安全与保障，是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需求和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。从单身到成家，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是每个人必经的人生历程。在这个历程中，有7张保单不可或缺。

一、意外险保单：25岁-30岁，意外险是这个阶段必备的第一张保单，也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。

二、重疾医疗险保单：重疾医疗险保单，是转移风险、获得保障的方式。

三、养老险保单：在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响。

四、保障财富的人寿保单：算算贷款金额共多少，买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元，就买一份80万元的寿险。一旦有变，尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。

五、子女的教育险保单：给您的孩子准备一份完善的教育保障，大额的子女教育储备金就后顾无忧了。

六、儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。儿童意外险保障程度高，可以为出险的孩子提供医疗帮助。

七、财产增值保单：我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。保险公司将在法律规定的范围内助你达成愿望，并可能放大资产。