几百块的意外险就能保身故，还有必要买寿险吗？

最近，有一位朋友因为同事突发急性胰腺炎去世，就想为自己配置一份保身故的保险，所以来咨询小编。

他认为意外险和寿险很相似，都能保身故，只买相对更便宜的意外险就够了，还能省下寿险这笔钱......

小编听了真是童式震惊！如果你也有这种想法就大错特错啦！今天小编就带大家深入了解一下： 

1、意外险和寿险的区别是什么？

2、买了意外险和寿险，怎么赔？

我们先来看看两者的定义：

意外险，它保障的是因意外受伤而产生的医疗费，和因意外导致的身故或伤残。

只有同时满足以下四个标准：外来的、突然的、非本意的、非疾病的，保险公司才会赔。比如触电、坠楼、交通事故等是属于意外，而中暑、高原反应危险性可预知的就不算意外了。

寿险，包括定期寿险和终身寿险，它保障的是因意外或疾病身故、全残。 

换句话来说，寿险保障的是身故和全残，不管是因为意外导致，还是疾病导致的身故或全残，达到约定的理赔条件，都会获得保险公司的赔付。 

除了保障范围、赔付条件不一样，两者还有这些区别，小编整理了一个表格：

小编来具体说一下其中几点：

1、对于伤残保障划分的等级不同

就伤残保障而言，意外险对于伤残的定义主要根据《人身保险伤残评定标准及代码》来定义的，总共分为十级，最严重的一级伤残赔付100%保额，二级伤残次之，赔付90%保额，每级相差10%。以此类推，最轻微的十级伤残，赔付10%保额。

而寿险只保障全残，理赔100%基本保额。关于全残的定义会在条款中说明。

2、保障责任不同

意外险的保障责任多了“意外医疗保障和住院补贴等附加保障”。这里重点提一下，小伙伴们千万不要小看了意外医疗方面的作用。据统计，意外险产品因为意外医疗出险的几率占到近6成。

在日常生活中，大多数意外都会导致受伤，所以经常用到意外医疗。

但这也不能说明寿险用处小，寿险在非意外的场景下也能发挥作用，更注重被保人的经济责任！

从二者的区别也能看出，意外险和寿险不能相互替代，也不是二选一的关系。两者各有各的独特作用，既互补又互相加强。

看到这里大家可能会有疑惑：

如果两种产品都买了，那么意外险和寿险可以叠加赔付吗？

可以，意外险和寿险的身故理赔都是给付型的，买几份赔几份~

为了让大家能更直观的理解意外险和寿险的作用，小编这里来举一个例子。

假如，作为家庭顶梁柱的老王（35岁，男性，从事1-3类职业）买了意外险和寿险，基本配置如下：

情况1：假如老王因航空意外不幸身故或者全残

这时两款保险的身故保障都能发挥作用，最终老王的家人可以得到意外险的30万身故/全残赔偿和寿险的50万身故/全残赔偿，共计80万理赔款。

所以，如果经济条件允许，建议两种保障配置齐全。

情况2：假如老王在保障期间突发心脏病离世（疾病等非意外情况导致身故）

由于心脏病不属于意外，所以意外险不赔偿，寿险单独赔偿50万。

在这种情况下，寿险的作用比意外险更突出。

情况3：假如老王遭遇车祸导致十级伤残住院30天，医药费花费30000元（均在社保范围内），社保报销20000元

首先这种情况没有达到全残标准，所以寿险不赔。

 其次，由于达到了十级伤残标准，所以意外伤残部分按照伤残等级，赔付10%保险金，即5万元；

住院30天，意外住院津贴补贴30*150=4500元；

意外医疗部分赔付30000（总花销）-20000（社保已报）-100（免赔额）=9900元整； 

最终意外险总赔付金额=50000+4500+9900=64400元。

意外险的作用是保障意外导致的身故/伤残，报销因意外产生的医疗费用。

寿险可以防止家庭经济支柱突然离世，造成家庭经济崩塌的局面。

意外常在，意外险保障的是被保人自身，是全年龄段都要有的保险，大人、小孩、老人都要买上。

定期寿险更适合家里的经济支柱购买，而老人和孩子大多不承担家庭经济责任，也就不需要买定期寿险。

如果有小伙伴考虑为自己or家庭配置保险的话可以联系大童保险服务顾问一对一咨询哦~