大童保险：央妈说，你的财富该搬家了！

央妈说，你的财富该搬家了，我们如何来理解这句话的含义呢？

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美国的家庭资产中，不动产的比例占了12%，银行存款和货币基金占了18%，证券，公募基金占了30%，养老金和保险占了40%。我们平常听的比较多的是，美国人不爱存款，没有储蓄，从家庭资产配置比例图我们得出结论，美国家庭是把40%的资产配置了养老金和保险。

再来看一下我们中国家庭资产配置的情况，2000-2010年，我国家庭的资产70%都用来储蓄了，2010-2020年，70%都用来投资了房地产，金融类的资产只占20%，现金类缩小为10%

从上面的配置图我们看到，中国家庭资产中，不动产的比例过高，金融资产的比例偏低。

不动产的比例过高，就会导致房贷压力过高，随着全球降息和人口老龄化的趋势，投资和理财产品的收益率急剧下降，房住不炒的长期政策会导致房子的投资属性降低。中国现在的状况是，年轻人过度消费，还不注重退休后的准备，这样的生活很不踏实。所以在这种情况下，央妈呼吁，咱们的财富该搬家了，降低不动产的占比，扩大养老金的比例。生活还要跟着央妈走，养老无忧了，人生才会幸福。

很多人对养老保险有些误解，认为养老保险收益低，不划算。其实是没有理解养老保险的真正意义。

养老保险有两种功能，一种是防范长寿风险，养老保险不是说能挣多少钱，而是能花多久。我们几个例子，100万的存款，如果每年花5万，20年就花完了。而养老保险是活多久，花多久，因为生命的长度无法预测，只有养老保险能陪伴到老。而且养老保险是每年3%的复利递增，这种收益不低于大额存单的收益，最可贵的是，这种收益一直到终身。

养老保险还有一个重要功能就是专款专用，人生用钱的地方太多了，只有放到养老保险的钱才真正属于养老的钱。

养老保险还有法律上的属性，就是生前自己用，身故后想给谁就给谁，没有任何纠纷。

养老保险最好的选择当然是纯粹的养老保险最好；

但有些人不想等到退休后再领，那就配置一种年金保险，这种保险五年或者十年后就可以年年领，一直领到终身；

还有些人说我想更灵活些，什么时候用钱就能拿出来，那就配置增额终身寿这类保险。

央妈说我们的财富该搬家了，就是让我们降低不动产的家庭资产配置比例，增加金融资产的配置比例，尤其要扩大养老金在家庭资产中的配置比例。